口座凍結のタイミングはいつ？凍結を確認・解除する方法や生前対策を解説

家族が亡くなると銀行口座は一定のタイミングで凍結され、入出金や引き落としが一切できなくなります。葬儀費用や公共料金の支払いが滞るなど、生活に支障が出るケースもあるので要注意です。本記事では、口座が凍結されるタイミング、確認方法、解除手続き、生前対策まで分かりやすく解説します。トラブルを避けるためにも、事前に正しい知識を身につけ、スムーズな相続手続きを進めましょう。

口座凍結されたらどうなる？

銀行が口座名義人の死亡を確認すると、入出金・振込・デビットカード利用などすべての取引が停止します。公共料金やクレジットカードの自動引き落とし、給与や家賃収入、配当金の受け取りもストップするため、延滞や生活への影響が生じる可能性があります。家族の負担を避けるためにも、早めに必要な手続きを進めましょう。

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口座凍結されるタイミング

銀行口座は、名義人の死亡を銀行が知った時点で凍結されます。役所から銀行へ通知はされないため、凍結のタイミングは銀行ごとに異なります。銀行が死亡を把握する主なきっかけは次のとおりです。

• 家族・相続人から死亡の連絡があったとき
• 残高証明書など相続手続きの依頼を受けたとき
• 銀行が新聞のお悔やみ欄や葬儀情報で知ったとき

口座凍結は想定より早く起こり、生活費や支払いに影響が出るケースもあります。事前に手続きや流れを知っておくことで、トラブルを防ぎやすいでしょう。

死亡した人の銀行口座をそのまま使うとどうなる？

亡くなった人の銀行口座は、凍結前であっても勝手に使うと大きなトラブルに発展します。代表的なリスクは次の3つです。

相続放棄ができなくなる

死亡後の口座からお金を引き出して使うと「相続を承認した」とみなされ、相続放棄ができなくなる可能性があります。相続放棄は、財産や借金などすべての相続を放棄する制度ですが、預金も相続財産の一部です。そのため、相続財産の調査前に利用してしまうと、後から負債が見つかっても放棄できないリスクがあります。

相続トラブルの原因になる

相続財産は、正式に分けるまでは相続人全員の共有財産です。その預金を勝手に使うと、他の相続人からトラブルを招きやすく、不当利得返還請求や損害賠償請求につながる可能性もあります。やむを得ず使う場合でも、金額や使い道を全員に共有し、同意を得るのが望ましいです。

刑事責任を問われるリスクがある

相続人であっても、亡くなった人の銀行口座を勝手に使用する権利はありません。親族でない人、または同居していない親族が無断で引き出すと、窃盗罪や横領罪になる可能性があります。同居の親族は「親族相盗例」により刑事責任が免除されるケースがありますが、あくまで例外と考えてください。

口座凍結されているか確認する3つの方法

被相続人の銀行口座が凍結されているかは、次の3つの方法で確かめられます。

金融機関に問い合わせる

まずは、口座のある金融機関に確認するのが一番確実です。ただし問い合わせをしたことで銀行が死亡を知り、まだ凍結されていない口座がその場で凍結される可能性がある点には注意しましょう。

ATMで残高照会する

通帳やキャッシュカードがある場合は、ATMで残高照会をすれば簡単に確認できます。凍結されている場合は「お取り扱いできません。窓口へお申し出ください。」などのメッセージが表示されます。

入金・振込を試す

口座が凍結されると、入金や振込などの取引ができなくなります。そのため、少額を入金または振込してみて、処理できない場合は凍結されている可能性が高いと判断できます。

凍結した口座から預金を引き出す方法

凍結された口座から預金を引き出す方法は、次の2つです。

相続人全員で「通常の相続手続き」を行う

最も一般的なのは、相続人全員で銀行に相続手続きを行い、口座を解約して払い戻しを受ける方法です。名義変更も可能ですが、実務上は解約がほとんどです。

手続きの流れの概要をまとめました。

1. 相続人が銀行へ死亡の連絡→銀行が口座を凍結
2. 銀行から必要書類の案内を受け、戸籍謄本・印鑑証明書などを準備
3. 書類提出後、銀行が払戻し手続きを実施

手続きには相続人全員の署名・実印が必要です。遺言書がある、または相続人が一人の場合は単独でできます。払戻しまで2週間前後かかることが多いため、早めの着手を心がけましょう。

同じ銀行に複数口座がある場合、1つの支店でまとめて手続きできるケースが多いため、予約時に口座数を伝えるとスムーズです。

「遺産分割前の預貯金払戻し制度」を使う

通常の相続手続きは準備が大変で時間もかかります。葬儀費用や生活費など「すぐ必要な資金」は、この制度を利用すれば相続人1人でも払い戻しが可能です。

制度の概要を以下にまとめました。

制度の詳細や申請方法は金融機関により異なるため、事前に確認が必要です。時間に余裕があるなら相続人全員での通常手続き、急いで資金が必要なら遺産分割前の払戻し制度と状況に合わせて使い分けましょう。

参考：ご存知ですか？遺産分割前の相続預金の払戻し制度｜一般社団法人 全国銀行協会

銀行口座が凍結された場合の解除方法

口座名義人が亡くなって凍結された口座を解除するには、預貯金の相続手続きを行い、必要書類をそろえて銀行に提出する必要があります。手続き完了後、解約・払戻しが可能となります。

手順は以下の通りです。

遺産分割協議書の作成や必要書類の収集には手間がかかり、誤りがあると再提出となり時間がかかります。「どの書類が必要？」「遺産分割協議書はどう作る？」など不安がある方は、まずは専門家に相談することが安心です。

「やさしい相続相談センター」では、相続手続きや書類作成をサポートしています。初めての相続でも安心して進められるよう無料相談もご用意していますので、お気軽にご相談ください。

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銀行口座が凍結される前にやっておきたい生前対策

口座が凍結されても家族が困らないよう、生前から次の5つの対策をしておくと手続きがスムーズに進み、相続トラブルも防げます。

取引金融機関の一覧を作成・共有する

どの銀行に口座があるか一覧化しておくと、相続手続きの手間が大幅に減ります。口座が把握できていないと調査に時間がかかり、手続き遅延や争いの原因になるので要注意です。

一覧に記載すべき内容例は以下の通りです。

• 金融機関名・支店名
• 口座番号・口座種別
• キャッシュカード／ネットバンキングの有無

家族と共有し、定期的に更新しておくのが望ましいです。

不要な口座を整理・解約しておく

使っていない口座が多いほど、相続時の手続きは煩雑になります。残高が数百円でも手続きが必要になるため、生前のうちに口座を絞っておきましょう。複数口座を整理しておくことで、相続手続きの時間短縮・家族の負担軽減につながります。

通帳・カードの保管場所を家族と共有する

通帳やキャッシュカードが見つからないと、口座確認や相続手続きが大幅に遅れます。保管場所を家族に共有し、鍵付きの場所で管理するなど安全対策も忘れずに行いましょう。情報は定期的に見直し、最新の状態に更新しておいてください。

生活費・葬儀費用用に一定額の現金を確保する

凍結後は預金をすぐに引き出せないため、当面の支出に備えて一定額の現金を確保しておくと安心です。ただし多額の現金は紛失・盗難リスクがあるため、安全な保管方法や使途を信頼できる家族と共有しておくと良いでしょう。

専門家と連携し「任意後見」や「家族信託」を活用する

認知症や死亡後の財産管理に備えるには、次の制度の活用が有効です。

• 任意後見制度：判断能力低下時の財産管理を後見人が代行
• 家族信託：財産管理や承継のルールを生前に柔軟に決められる

これらを活用しておくことで、凍結後に家族が生活費を出金できず困るリスクや、相続をめぐるトラブルを大幅に回避できます。制度の選択や設計には専門的な知識が必要なため、専門家に相談し、自分の家族状況や資産に合った方法を選びましょう。

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まとめ

銀行口座の凍結は、名義人の死亡を銀行が知ったタイミングで行われ、入出金・引き落とし・受取がすべて停止します。生活費や公共料金の支払いに影響が出る場合もあるため、口座凍結の仕組みや解除方法を知っておきましょう。

凍結解除には相続手続きが必要で、書類の準備や相続人全員の同意など、一定の時間と労力がかかります。また亡くなった方の口座を勝手に使うと相続放棄ができなくなったり、トラブルや法的リスクにつながる恐れがあります。トラブルを防ぐためには、口座一覧の作成、不要口座の整理、通帳の保管場所共有、現金の確保、任意後見・家族信託の活用といった生前対策が有効です。

相続や口座凍結の対処に不安がある方は、専門家に相談することでスムーズに解決できます。「やさしい相続相談センター」では、初めての相続でも安心して進められるよう、無料相談を受け付けています。 適切なサポートでトラブルのない相続を実現しましょう。